Eine Zusatzversicherung erstattet den Teil der medizinischen Kosten, den die gesetzliche Krankenversicherung nicht abdeckt. Diese Erstattung kann je nach abgeschlossenem Vertrag vollständig oder teilweise sein. Die Wahl des richtigen Tarifs setzt voraus, dass man einige technische Mechanismen versteht, bevor man die verfügbaren Angebote vergleicht.
Erstattungssätze und Prozentsätze: Was bedeutet tatsächlich eine Garantie von 100 %
Die Garantien einer Zusatzversicherung werden oft in Prozent ausgedrückt. Ein Vertrag, der “100 % Optik” anzeigt, lässt vermuten, dass die gesamte Rechnung übernommen wird. Dies ist jedoch in den meisten Fällen nicht der Fall.
Der Prozentsatz bezieht sich auf die Erstattungssätze der Sozialversicherung, nicht auf den tatsächlich vom Gesundheitsdienstleister berechneten Preis. Wenn ein Optiker ein Gerät zu einem freien Preis berechnet, der über diesem Satz liegt, bleibt die Differenz zu Lasten des Versicherten, selbst bei einer als 100 % angegebenen Garantie.
Um eine Abdeckung korrekt zu bewerten, müssen die Höchstbeträge und Erstattungen in Euro verglichen werden, nicht nur die Prozentsätze. Die Prüfung der Kostenvoranschläge für Leistungen außerhalb des Katalogs ermöglicht es, die tatsächliche Eigenbeteiligung zu messen. Detaillierte Informationen zu diesem Thema sind auf https://la-complementaire-sante.fr/ verfügbar, die Erklärungen zu den Rückerstattungsmechanismen der Krankenkassen zusammenfasst.
Selbstbeteiligungen und Pauschalen: Kosten, die die Zusatzversicherung nicht erstattet
Ein als “verantwortlich” bezeichnetes Zusatzversicherungsangebot erfüllt ein regulatorisches Lastenheft. Im Gegenzug zu steuerlichen Vorteilen verpflichten sich diese Verträge, bestimmte Ausgaben nicht zu erstatten. Die Selbstbeteiligungen und Pauschalen bleiben zu Lasten des Versicherten, selbst bei einer hochwertigen Abdeckung.
Die Selbstbeteiligung gilt für Medikamente, paramedizinische Leistungen und Transportkosten. Die Pauschale betrifft Konsultationen und bestimmte biomedizinische oder radiologische Leistungen. Diese Beträge, obwohl sie pro Einheit bescheiden sind, summieren sich über ein Jahr.
Die Erhöhung dieser Selbstbeteiligungen und Pauschalen, die von der Regierung zur Senkung der Ausgaben der Sozialversicherung eingeführt wurde, hat das Interesse verstärkt, gut zu verstehen, was die Zusatzversicherung nicht abdeckt. Eine als optimal angegebene Abdeckung beseitigt diese laufenden Ausgaben nicht.
Zahn- und Augenversicherungen außerhalb des 100 % Gesundheitskatalogs
Das 100 % Gesundheitsprogramm garantiert eine Eigenbeteiligung von null für einen Katalog von zahnärztlichen, optischen und audiologischen Leistungen. Dieser Katalog deckt Basisausstattungen ab. Sobald der Patient eine Leistung oder Ausstattung außerhalb des Katalogs (freier Preis) wählt, variieren die Erstattungen stark von Vertrag zu Vertrag.
Im zahnärztlichen Bereich führen Prothesen zu freien Preisen (ceramo-metallische Kronen auf sichtbaren Zähnen, speziell gestaltete Brücken) manchmal zu hohen Eigenbeteiligungen. Die Überprüfung der Garantien außerhalb des 100 % Gesundheitsprogramms im zahnärztlichen Bereich ermöglicht es, diese Ausgaben vor Vertragsunterzeichnung zu antizipieren.
Im optischen Bereich überschreiten hochwertige Brillenfassungen und Gleitsichtgläser regelmäßig die Erstattungshöchstgrenzen. Der Vergleich zwischen Zusatzversicherungen sollte sich auf diese spezifischen Posten konzentrieren, nicht auf die Leistungen des Katalogs (die bereits von allen verantwortlichen Verträgen vollständig abgedeckt sind).
- Vor der Behandlung einen Kostenvoranschlag vom Arzt anfordern und mit dem Leistungskatalog der Zusatzversicherung vergleichen, indem der erstattete Betrag in Euro überprüft wird (nicht nur den Prozentsatz).
- Die jährlichen Höchstbeträge pro Posten identifizieren: Einige Verträge begrenzen die Erstattung für optische oder zahnärztliche Leistungen auf einen festen Betrag pro Jahr, unabhängig vom angegebenen Garantieniveau.
- Den 100 % Gesundheitskatalog (garantierte Eigenbeteiligung von null) von den freien Preisen unterscheiden, bei denen die Abdeckung vollständig vom gewählten Vertrag abhängt.
Jährliche Kündigung: Einen schlechten Zusatzversicherungsvertrag korrigieren
Seit dem Gesetz vom 14. Juli 2019 kann jeder Versicherte seine Zusatzversicherung nach dem ersten Vertragsjahr jederzeit und ohne Kosten kündigen. Diese jährliche Kündigung hat die Situation für Versicherte, die mit ihrer Abdeckung unzufrieden sind, verändert.
Vor dieser Reform zwang ein schlecht gewählter Vertrag den Versicherten, bis zum Jahrestag zu warten, um auszutreten. Die jährliche Kündigung ermöglicht es, schnell eine Diskrepanz zwischen den gewählten Garantien und den tatsächlichen Bedürfnissen zu korrigieren, ohne Begründung oder Strafe.
Konkret kann der neue Anbieter die Kündigungsformalitäten beim alten Versicherer übernehmen. Der Übergang erfolgt ohne Unterbrechung der Abdeckung. Dieser Mechanismus macht den kontinuierlichen Vergleich der Angebote viel relevanter als zuvor, da ein Wechsel jederzeit nach dem ersten Vertragsjahr möglich bleibt.
Verantwortlicher Vertrag: Ein Rahmen, der die Erstattungen nach oben begrenzt
Die überwiegende Mehrheit der heute angebotenen Zusatzversicherungen sind verantwortliche Verträge. Dieses regulatorische Label legt Mindestgarantien (mindestens Erstattung für bestimmte Leistungen) sowie Höchstgrenzen fest.
Ein verantwortlicher Vertrag kann die Honorare über einem bestimmten Schwellenwert nicht erstatten, noch die Pauschalen oder Selbstbeteiligungen abdecken. Diese Einschränkungen bestehen, um die Inanspruchnahme von Ärzten zu fördern, die die vereinbarten Tarife anwenden.
Für einen Versicherten, der regelmäßig Spezialisten im Sektor 2 (freie Honorare) konsultiert, hat diese Einschränkung direkte Auswirkungen auf die Eigenbeteiligung. Die Wahl zwischen verantwortlichem und nicht verantwortlichem Vertrag sollte fallweise bewertet werden, auch wenn nicht verantwortliche Verträge, die seltener sind, nicht die gleichen steuerlichen Vorteile bieten.
Der letzte Punkt, den man im Hinterkopf behalten sollte, betrifft die Lesbarkeit des Vertrags selbst. Ein Leistungskatalog, der in Euro, Posten für Posten, ausgedrückt wird, bleibt zuverlässiger als eine Marketingformel, die in “Stufe 1, 2 oder 3” zusammengefasst ist. Das Lesen der Details zu Ausschlüssen und Wartezeiten vor dem Abschluss vermeidet Enttäuschungen, wenn die Abdeckung tatsächlich in Anspruch genommen wird.
